“爱拼才会赢，拼团理财，生财聚财”。

近日，有消息称，部分银行在存款、理财产品等方面开启“拼团”模式，多人组队购买存款、理财产品时，可获得组团优惠利率或额外礼品。

例如，广东某城商行7月28日发布“拼团”存款活动，称将在个人大额存单、整存整取定期存款基础上嵌入多人购买产品利率优惠。

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“拼团”的模式也比较简单，该银行的老客户邀请新客户参团，参团成功后新客户、老客户都能获得优惠存款利率。

该行一款产品显示，目前拼团起存20万元，3年期拼团年利率为3.25%，比该行官网对应期限基准利率（2.65%）上浮22%。

南京银行上海分行日前推出“拼团理财”活动，活动期间，团长邀请好友参团，购买指定理财产品满3 万元且满足相应条件即视为达标。拼团成功后，达标成员可获得50元京东E卡，团长最高可获得600元京东E卡。

此外，部分银行还通过送礼、返积分等“花式”揽储形式来招揽客户。

江苏徐州一储户表示，日前，将不到80万元资金存入江苏银行，3年期存款利率3.1%，送了10000积分，换成了100元话费，附赠了一个电压力锅，月初也会送大米、挂面等礼品。

拼团存款的吸引力，一方面在于降低了起存门槛，另一方面是利率高于单个客户的定期存款利率。但这类产品是否合规？会有什么风险吗？

有银行业内人士表示，拼团拉存款就是银行借鉴互联网的营销模式，也是变相加息揽客。该人士指出，这种方式在业内是有争议的，等于通过拼单方式变相降低了高息存款产品的门槛。

招联金融首席研究员董希淼表示：“通过拼团模式，可能会变相降低金融产品和客户的准入门槛，让原有的风控措施效果降低甚至失效。消费者还是需要根据自身实际需求来购买理财产品或申请贷款，不建议冲着拼团福利便直接参与。”

“此前我们也有拼团存款，不过目前内部已经下架”。另有国有银行的客户经理表示，拼团存款对于不同储户体验不同，有些储户比较接受这种营销方式，但现实中确实也有些客户对此存在一些抗拒。

作为业务经理，此前他们通常的做法是，对于有意向的客户，帮忙联系转发链接，促成他们“拼团”成功以达到最大程度的利率优惠。

作者 | 张小磊